연금저축펀드 아무 때나 못 빼는 이유, 공부하다 알게 된 점

재테크에 관심을 갖기 시작하면서 유튜브나 쇼츠에 재테크 관련된 영상들이 계속 뜨는데요

제가 처음 노후준비로 준비한것이 바로 연금저축이 잖아요

그런데, 어떤 영상에서 연금저축이 무조건 좋은게 아니다라는 내용으로

어떤 사람한테는 연금저축, IRP를 지금 바로 깨라, 막 이렇게 나오는거에요.

진짜 얼마전에 연금저축을 시작한 저는 진짜 깜~ 짝 놀랐습니다

 

저도 처음에는 연금저축펀드를 단순하게 세금 돌려받는 통장이라고 생각했고

그래서 연금저축펀드를 가입해서 ETF 자동투자도 설정했잖아요

그런데 공부할수록 생각보다 단순한 통장이 아니더라구요..

 

특히 중간에 해지했을 때 오는 불이익이 있다는 이야기를 듣고

급 불안해지기 시작했어요

 

그래서 오늘은 연금저축펀드가 정확히 어떤 개념인지

그리고 중도해지하면 왜 불이익이 생기는건지

55세 이후에는 어떻게 돈을 받을 건지에 대해

제가 이해한 방식대로 쉽게 정리를 해보겠습니다!

 

연금저축펀드가 세금 혜택이 큰 이유!?

연금저축은 기본적으로 노후준비를 위한 계좌라고 생각하시면 되요

국가에서는 사람들이 스스로 노후 준비를 하도록 세금 혜택을 주고

대신에 오래 유지하는 걸 전제로 만들어 둔 거죠

그래서 연금저축에 돈을 넣으면 연말정산 때 세액공제를 받을 수 있구요

직장인들이 다들 13월의 월급이다~ 라고 하는 말이 여기서 나오는 말이에요

저도 처음에는 환급 받는게 좋아 보여서 시작했는데

단순 환급보다는 미래준비에 가까운 느낌이랄까요 ?

 

중간해지시 왜 불이익이 있을까?

처음에 이게 제일 헷갈렸어요

내 돈인데 왜 내 마음대로 뺄 수 없을까? 싶었습니다 

생각을 해보자면 국가가 세금을 깎아준 이유가 바로 노.후.준.비 하라는 목적인데

중간에 해지해서 생활비로 써버리면 혜택을 준 의미가 없어지는 거잖아요

그래서 연금저축은 중간 해지 시 세금 부담이 생길 수 있는거죠

 

연말정산에서 세액공제를 받은 금액이나 운용 수익 등을 연금 방식이 아닌

중간에 한 번 한꺼번에 찾아버리면 세금이 꽤 커질 수 있습니다

그래서 연금저축은 장기로 보는 돈이라고 생각하면 좋습니다

 

연금저축은 비상금 통장이 아니다!

처음에 재테크 공부를 시작하면 통장을 나누라고 하잖아요

• 파킹통장
• CMA
• ISA
• 연금저축
• 생활비 통장

각각 역할이 다르기 때문에 분리해서 사용하는게 좋은데요

연금저축은 특히 당장 필요할 수도 있는 돈을 넣응면 나중에 부담이 될 수 있어요

아무래도 중간 인출이나 해지 시 세금 문제가 생길 수 있으니까 그런거 같아요

그래서 요즘은 연금저축에 넣는 돈은 오래 안 쓸 돈이라고 생각하려고 합니다

 

55세 이후 자유롭게 사용 가능!?

처음에 55세 이후에는 아무때나 내가 원하는 만큼 찾아서 사용할 수 있을까 했는데요

실제로는 연금처럼 나눠 받는 구조를 유지하는게 중요하다고 합니다

• 중간해지 → 세금 부담 커질 수 있음
• 연금 형태로 나눠 받기 → 세금 낮아짐

55세 이후에 일정 조건이 되면 연금 방식으로 수령할 수 있는데

이때는 일반적인 중도해지보다 세금이 훨씬 낮은 편이라고 합니다

그래서 많은 사람들이 연금저축을 미래 월급을 만드는 통장이라고 표현해요

 

이렇게 이해해 보세요

예전에는 연금저축이 그냥 투자 통장인 줄 알았는데요

지금은 약간 다르게 생각하고 있습니다

• ISA = 투자하면서 세금 혜택 받는 통장(절세 통장)
• 연금저축 = 미래 생활비 준비 통장

연금저축은 미래의 나를 위해 미리 만들어 놓은 월급이라고 생각하니까

이해가 정말 쉽더라구요 ! ^^

지금 돈을 넣고 ETF 같이 장기 투자 가능한 상품을 구매 후

나중에 55세 이후에 생활비처럼 조금씩 꺼내 쓰는 구조라고 생각하면 되는거죠

 

연금저축은 꾸준히 오래 유지가 중요하다

무조건 많이 넣는다고 중요한게 아니라 꾸준히 오래 유지가 가능한 정도로

금액을 설정해 운영해 나가는게 가장 좋을 것 같아요

괜히  생활비가 부족한데 무리해서 넣었다가 중간에 해지하게 되면 오히려 손해잖아요

제가 아직 통장나누기를 제대로 하지 않았지만

계속 알아가면 알아 갈 수록 지금까지는 제대로 해왔는지 싶더라구요..

 

예전에는 연금저축, ISA, ETF 이런 단어만 들어도 어렵고 내가 왜 들어야 하는지 싶었는데

이제 조금 알게 되니까, 주식이나 재테크에 관심이 생기고 있는 아들에게 여러 조언을 해 줄 수 있을 정도록

생각보다 어렵지 않다. 초보자도 이해할 수 있겠구나 싶더라구요

물론, 유튜브보면 정말 다양한 정보에 머리가 아프긴 하지만요^^

 

혹시 저처럼 연금저축펀드 중도해지나 55세 이후 수령 방식이 헷갈렸던 분들이 계실까요?

그렇다면 미래 생활비를 미리 준비하는 계좌라고 생각해서 생각하면 좀 더 쉬울꺼에요

급할거 없이 천천히 준비해 나가면 좋을 것 같아요 !

 

제가 요즘 급!하게 준비하는거 같아서 잠시 천천히 모드거든요 ^^

내 상황에 맞게 ! 준비하는 것이 최고의 선택 아닐까요 ?